联合银行系围剿第三方支付尚早

[摘要]不用开应用，不用扫二维码，不用联网，Apple Pay安全活又好，着实让长年被支付宝、微信钱包等各种宝、各种包碾压多年的银行系统找到了扬眉吐气的出口。但是，与其说能抢占支付市场，不如说是一场技术层面的体验升级。

Apple Pay今天上线，各大媒体都详细报道了iWatch、iPad、iPhone的连接红宝书。更有果粉发表体验，早上在7-11买了一个饭团，手机屏还没亮，叮咚一声，钱就付了。

不用开应用，不用扫二维码，不没联网，Apple Pay安全活又好。

Apple Pay被市场的热捧，着实让长年被支付宝、微信钱包等各种宝、各种包碾压多年的银行系统找到了扬眉吐气的出口。

Apple Pay与第三方支付如（微信钱包、支付宝等）一样，需要与银行关联。但是，与第三方支付不同，Apple Pay却让银行很放心，因为它不会分流存款。

如你的支付宝帐户常常需要你从银行帐户里转帐到支付宝，更明白点，你的支付宝帐户里是有余额的，而这部分钱，你不花，银行也动不了。对于银行来说，现金流是很重要的。Apple Pay用的是NFC（近场支付）技术，整个过程中，是把银行卡里的钱转移到商户，苹果并不没有机会接触到终端用用户的钱。

银行倒贴钱却只啃了骨头

从前几日开始，各大银行就打出了优惠政策：中国银行在2月18日至6月30日期间推出了信用卡绑定Apple Pay，“首笔任意消费送15000积分”，“消费100元返现15元”，“星巴克消费满60减15的活动”。“Apple Pay在美国刚推出的时候也很火暴，银行免费给苹果做宣传，在国内也是。”Gartner研究总监沈哲怡认为，Apple Pay在中国能占有多大的市场，或者他给银行业带来多大变化，还是得一段时间，或者一年之后的数据才看得明白。

而钱方好近的CEO李英豪则在采访中说得更明白：“就是给苹果手机带了个卡套，和公交卡刷卡功能差不多。Apple Pay是一种支付体验，银行也做过类似的支付模式。现在，银行＋现金占了支付流通的90%份额。我预测未来，这半壁江山会让支付宝、微信钱包等第三方支付占领，而剩下的10%才是NFC近场支付。”

来自Money 20/20 大会上公布的数据，表明了Apple Pay 在美国市场占有率只有 2％，苹果用户只有14%的人绑定了银行卡，数量还是偏低，其中大部分为平均年龄在 35 岁左右的人群。除了安卓 Android Pay 作为对手，Apple Pay 在美国市场上最大的劲敌是 CurrentC，一个由包括沃尔玛在内的多家大型零售商联盟推出的支付应用，于 2015年7月上线，通过扫码支付。

“Apple Pay在美国占不到好处很大部分原因是因为美国的金融体系成熟，居民的使用习惯也已经养成。就是买个一美元的可乐，他们也习惯刷信用卡支付。而像沃尔玛这种零售商店，也推出了自己的支付应用，所以空间就会变得更小。”李英豪说。中国市场显然给了Apple Pay一展拳脚的机会，可是，在本土美国，或者交好的英国市场占有率都不高，更别提在中国的发展了。“Apple Pay 不能只做移动和商业边界的入口，才有争抢地盘的可能。”他说。

做生态圈的闭环是苹果的优势。

“这决不可能。金融不是苹果的主营业务。Apple Pay 只是用户体验的优化而已。苹果如果有美国纵深发展Apple Pay 就是和已经成熟强大的金融业抢地盘。而在中国，就是和银行对着干。”沈哲怡认为。

华为Pay、小米Pay来了，不是不可能

“其实，这更像是一次苹果系统的技术层面的体验升级。”李英豪也表示。Apple Pay 虽然也有线上、线下支付，但是，从场景来看，Apple Pay 的优势还是在线下，对线上支付便捷、灵活第三方支付厂商并不会造成太大影响。

中国是目前亚洲首个开通Apple Pay支付业务的国家，全球第五个，目前全球支持Apple Pay业务的国家只有美国、英国、澳大利亚和加拿大。而首批宣布支持Apple Pay的国内银行有十五家，其中包括了中行、工行、建行、农行这四家国内最大的银行，同时还有招行、民生、广发等。第二批增加4家至19家。

NFC并不是高精尖技术，布局近场支付更多的要求是后台的资源整合能力，如与银行、金融系统的合作。美国、韩国已经有了三星Pay，未来，中国市场势必会催生出华为Pay、小米Pay、中兴Pay等产品。这对银行业来说，角色依然没变，而对苹果来说，也是用户体验优势被冲淡。

中国电子商务研究中心特约研究员、东方电子支付责人陈虎东也指出，中国的近场支付其实份额是比较小的，相对于支付宝和微信扫码支付，Apple Pay进入中国只能是完善了中国的支付模式，并不具有颠覆扫码支付的能力，毕竟前期支付宝和微信支付的移动支付大战中，近场支付也是包含在内的。所以，Apple Pay进入中国，只能是让中国的近场支付份额提升，而不存在谁颠覆谁的问题，结果只能是让中国的第三方支付生态更加完善。